La pregunta surge constantemente: ¿puede alguien con un ITIN tener un puntaje de crédito en EE. UU.? La respuesta es sí, y el proceso funciona igual que para los titulares de SSN. Lo que confunde a muchos es que tener un ITIN no crea automáticamente un archivo de crédito. Primero tienes que abrir cuentas que reporten actividad.
¿El ITIN te da un puntaje de crédito?
No por sí solo. El ITIN es un número de identificación fiscal. No interactúa con los burós de crédito hasta que un prestamista o acreedor reporta actividad de una cuenta vinculada a ese número. Cuando un banco o emisor de tarjeta envía un reporte mensual de datos a Experian, Equifax o TransUnion e incluye tu ITIN como identificador fiscal, el buró vincula ese reporte a tu archivo, o crea uno nuevo si no existe ninguno.
El puntaje de crédito se calcula a partir de los datos en tu archivo. Sin archivo no hay puntaje. Esto aplica para todos, ya sea SSN o ITIN. El ITIN en sí es neutral, es la actividad de las cuentas lo que construye el archivo.
¿Los tres burós de crédito trabajan con ITIN?
Sí. Experian, Equifax y TransUnion aceptan el ITIN y pueden crear archivos de crédito para sus titulares. Cada buró opera su propia base de datos independiente. Un acreedor que reporta a Experian no reporta automáticamente a los otros dos, y tu archivo y puntaje pueden diferir entre los tres burós por esta razón.
Los titulares de ITIN son algo más propensos a encontrar errores de archivo mixto, donde los datos de la cuenta de otra persona aparecen en tu reporte debido a coincidencias de nombre, dirección y fecha de nacimiento en lugar de un SSN único. Si consultas tu reporte y ves cuentas que no reconoces, dispútalas de inmediato a través del proceso de disputas en línea del buró.
¿Cómo se genera un puntaje de crédito para un titular de ITIN?
FICO requiere al menos una cuenta abierta que haya sido reportada al buró durante al menos seis meses. Ese es el umbral para generar un puntaje. Hasta que lo alcances, la respuesta del buró será “ningún archivo” o “datos insuficientes”.
Una vez que tienes seis meses de historial en al menos una cuenta que reporte, FICO calcula tu puntaje en base a cinco factores:
| Factor | Peso | Qué mide |
|---|---|---|
| Historial de pagos | 35% | Si pagas a tiempo |
| Montos adeudados (utilización) | 30% | Saldo de la tarjeta vs. límite de crédito |
| Antigüedad del historial crediticio | 15% | Edad promedio de las cuentas |
| Crédito nuevo | 10% | Consultas recientes de crédito |
| Mezcla de crédito | 10% | Variedad de tipos de cuentas |
El rango de 300 a 850 aplica para todos, sin importar el tipo de identificación fiscal. Un puntaje de 670 es el umbral convencional para crédito “bueno”. Un puntaje de 740 o más te califica para las mejores tasas en la mayoría de los productos.
¿Qué cuentas construyen un archivo de crédito con ITIN?
Cualquier cuenta que (a) acepte un ITIN y (b) reporte a los burós. Las opciones más confiables para los titulares de ITIN que empiezan desde cero:
- Tarjeta de crédito asegurada, tu depósito se convierte en tu límite; la mayoría reporta a los tres burós. Es la aprobación más fácil para quienes tienen poco historial crediticio.
- Préstamo para construir crédito, los pagos se guardan en una cuenta; cada pago construye historial de crédito a plazos. Está diseñado específicamente para personas que empiezan desde cero.
- Usuario autorizado, un familiar te agrega a su tarjeta. Su historial puede aparecer en tu reporte y darle un impulso a la antigüedad de tu historial.
- Reporte de renta y servicios, servicios que reportan pagos puntuales de renta y servicios públicos a uno o más burós.
Consulta la comparación completa en nuestra guía para construir historial crediticio con un ITIN.
¿Cuánto tiempo tarda en generarse un puntaje?
Seis meses de actividad reportada es el mínimo. La mayoría de los titulares de ITIN que abren una tarjeta asegurada y pagan a tiempo verán un puntaje FICO generado en 6 a 9 meses. Pasar de ese primer puntaje a “bueno” (670+) normalmente toma otros 6 a 18 meses de comportamiento positivo continuo.
El ritmo depende principalmente de:
- Si tienes una cuenta o varias (más cuentas construyen más rápido)
- Qué tan consistentes son tus pagos a tiempo
- Qué tan baja mantienes la utilización de tu tarjeta de crédito
- Si agregas tanto cuentas rotativas (tarjetas) como a plazos (préstamos)
Perder un solo pago puede retrasar significativamente el proceso, ya que el historial de pagos representa el 35% del puntaje. Configurar el pago automático por al menos el pago mínimo es la forma más efectiva de proteger tu progreso.
¿Cuál es el primer paso?
Si no has verificado si ya existe un archivo de crédito bajo tu ITIN, empieza por ahí. Visita AnnualCreditReport.com, el sitio oficial autorizado por el gobierno federal, e ingresa tu ITIN donde el formulario solicita el Número de Seguro Social. Consulta los reportes de los tres burós.
Si ya existe un archivo, revísalo en busca de errores. Si no existe ninguno, el siguiente paso es abrir una cuenta que reporte. Para una guía paso a paso, consulta cómo construir historial crediticio con un ITIN, o encuentra herramientas amigables con el ITIN ahora mismo.